车险续保别再当冤种！聪明车主都这样买，四类险种省钱又省心
每次车险快到期前半个月，手机就跟开了“骚扰模式”似的——保险公司的推销电话一天能接三四个，微信里还蹦出各种“全险特惠”“骨折价续保”的链接。有人怕麻烦，直接点了去年的保单“一键续保”，结果后来发现比邻居家同款车多花了八百多；也有人觉得“险种越多越安全”，把能勾的附加险全勾了，最后一年下来啥险也没用到，白扔了不少钱；还有人图便宜只买个交强险，真出了事故自己掏几万修车费，悔得肠子都青了。
其实车险续保根本不用当“冤种”，不是越贵越好，也不是越便宜越划算。银保监会2024年发布的车险市场报告里就提到，近60%的车主存在“过度投保”或“保障不足”的问题，要么多花了冤枉钱，要么关键时候没保够。
一、先搞懂“必买”和“可弃”：别为没用的险种买单
首先得明确一条铁律：车险分“法定必买”和“自愿选择”，先守住底线，再砍掉无用项。
展开剩余81%最基础的“必买险”只有一个——交强险。这是国家强制要求的，没买交强险上路，不仅会被交警扣车，还得罚2倍保费。价格也固定，6座以下家用车每年950元，6-9座1100元，只要不出重大事故，每年还能打折，连续3年没理赔的话，最低能降到665元（6座以下），这笔钱省不了也不能省。
剩下的都是商业险，这里面藏着很多“没必要买”的险种。比如2020年车险综合改革后，车损险已经包含了盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方责任险这6个附加险，相当于以前要单独买的“小险种”，现在都打包进车损险里了。要是有人还让你单独买“玻璃险”“自燃险”，别犹豫，直接拒绝——这都是重复收费，花的是冤枉钱。
还有些附加险，普通车主根本用不上。比如“精神损害抚慰金责任险”，只有涉及人身伤亡且需要赔偿精神损失时才有用，概率极低；“车轮单独损失险”，除非你开的是百万级豪车，普通家用车换个轮胎也就几百块，没必要专门买险。银保监会的数据显示，这类“小众附加险”的出险率不足3%，97%的车主买了都用不上，纯粹浪费钱。
二、四类核心险种这样选：覆盖90%风险，不花冤枉钱
排除了无用险，剩下的重点就是选对“核心商业险”。普通车主只要认准四类，就能覆盖90%以上的用车风险，既省钱又省心。
1. 车损险：新车、新手必买，老车看车况
车损险保的是“自己的车受损”，比如撞了墙、被追尾、暴雨淹了车，都能赔。要是你的车是3年内的新车，或者你是驾龄不满2年的新手，一定要买——现在修车成本不低，随便一个保险杠喷漆就上千，换个大灯要好几千，有车损险就能少掏不少钱。
但要是车龄超过8年，或者车值不到5万，就可以考虑不买。比如一辆开了10年的旧车，残值可能就3万，每年车损险要交1500多，真出了小事故自己修更划算，大事故直接走报废，没必要再花保费。
2. 三者险：额度别低于100万，一线城市建议200万
三者险是“保别人的”，比如你撞了对方的车、伤了人，或者撞了路边的护栏、电线杆，都能用三者险赔。这是最该“买足额度”的险种，千万别贪便宜买50万额度的。
银保监会2024年的车险理赔数据显示，全国三者险的平均赔付额已经达到82万，一线城市更是超过120万。要是你在北上广深这些地方开，建议直接买200万额度，每年也就比100万多花300块左右；要是在三四线城市，100万额度基本够用。别觉得“我开车很小心”，万一撞了豪车或者致人重伤，没足够的三者险，可能要自己掏几十万赔偿，得不偿失。
3. 车上人员责任险（司乘险）：经常载人必买，额度不用太高
司乘险保的是“自己和车上乘客受伤”，比如开车时被追尾，司机或乘客磕伤了，能赔医疗费。要是你经常拉家人、朋友，一定要买，建议司机位买20万额度，乘客位每个座位买10万，每年也就200多块。
别觉得“我有医保就够了”，医保不报销交通事故的医疗费，司乘险刚好能补这个缺口。比如乘客受伤花了5万，有司乘险就能全赔，不用你自己掏钱。
4. 医保外用药责任险：附加在三者险上，几十块保大风险
这个险是“三者险的补充”，因为普通三者险只赔“医保内的医疗费”，要是对方受伤需要用进口药、靶向药，医保不报的部分就得自己掏。而医保外用药责任险，每年只要50-80块，就能赔这部分费用，相当于“花小钱保大风险”。
尤其是在人多车多的地方，建议一定要附加。去年就有车主因为没买这个险，撞了人后对方用了2万进口药，医保不报，自己掏了全款，要是买了这个险，就能全赔。
三、续保避坑3个技巧：比别人少花500+的关键
选对了险种，最后一步就是避开续保的“隐形坑”，这几步做好了，至少能比别人少花500块。
1. 别信“全险”噱头，看具体险种清单
很多销售会推销“全险”，说“啥都保”，其实里面可能混了很多没用的附加险。比如有的“全险”包含了“精神损害险”“车轮险”，保费贵了一千多，却没什么用。正确的做法是让销售给你列“险种清单”，只保留“交强险+车损险+三者险+司乘险+医保外用药险”这几类，其他的全删掉。
2. 提前30天续保，别等到期再办
保险公司对“续保时间”有优惠，提前30天续保，通常能拿到10%-15%的折扣；要是等到期前1天才续，基本没优惠，甚至可能因为“脱保风险”涨价。而且要是车险过期后上路，哪怕只过期1天，出了事故也没人赔，太危险。
3. 对比2-3家渠道，但认准官方平台
别只在一家保险公司续保，可以对比一下人保、平安、太平洋这几家大公司的价格，线上（官网、APP）和线下门店都问问，价格可能差几百块。但要注意，别找不知名的中介，银保监会2024年的投诉数据里，35%的车险投诉都是“中介捆绑销售”，比如强制你买驾乘险才给优惠，认准官方渠道才靠谱。
最后提醒一句，续保前一定要查一下自己上一年的理赔记录，要是没出过险，折扣会更低——连续3年没理赔，商业险能打5折左右，比新车便宜一半。车险续保的核心不是“买贵的”，而是“买对的”，选对四类核心险，避开隐形坑，既能保得全面，又能省不少钱，这才是聪明车主的做法。
要是你不知道自己的车该买多少额度的三者险，或者想查上一年的理赔记录，我可以帮你整理一份“车险续保自查清单”，你只要填上车龄、地区和驾龄，就能快速算出适合的险种和预算，需要吗？
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